研修医の銀行口座は2つで足りる【先取り貯金の仕組みの作り方】

この記事の結論

「研修医は給料が入るようになったのに、月末になるとなぜか残っていない」という話は、同期の間でも定番です。貯金しようという気持ちはあるのに、あるだけ使ってしまう。家計簿アプリを入れてみたものの、当直明けに入力する気力はない。だいたいこのパターンです。

貯金が続かないときは、意志だけでなく仕組みも見直す余地があります。金融庁も、給料日に一定額を自動で貯蓄用口座へ移し、残りで家計をやりくりする方法を家計管理の例として紹介しています。自分で管理しやすい最小構成が「銀行口座2つ＋自動振込」です。

口座をどう分け、何を設定するかを順番に整理します。設定にかかる時間や利用できる機能は銀行によって異なります。

多くの人の家計は「収入 − 支出＝貯金」になっています。生活して、残った分が貯金。この順番だと、残る金額はその月の気分と付き合いに左右されるので、安定して貯まりません。

これを「収入 − 貯金＝支出」の順番に入れ替えるのが先取り貯金です。給料が入った後に貯金分を別の口座へ移し、残ったお金で生活します。先に別口座へ移しておくと、生活費として使える金額を把握しやすくなります。

医学的にいえば、行動変容を意志に頼らず環境調整で起こすアプローチです。患者さんに「間食を我慢してください」と言うより「家にお菓子を置かないでください」と言うほうが効くのと同じ理屈です。

最小構成はこの2つです。

口座	役割	入れるもの
生活用口座	給与の受け取りと日々の支払い	給与振込、家賃・カード・光熱費の引き落とし
貯める用口座	使わないお金の置き場	生活防衛資金、引っ越しや旅行などの特別出費の積立

生活用口座は、病院から給与が振り込まれる口座をそのまま使えば大丈夫です。家賃やクレジットカードの引き落としもここに集約して、「お金の出入りはぜんぶこの口座」という状態にします。

貯める用口座は、日常の引き落としを設定しない口座にします。急な支出へ対応できるよう、必要なときの出金方法と時間は事前に確認しておきます。

なお、NISAなどの証券口座は「育てる用」にあたります。投資には元本割れがあるため、近いうちに使うお金や急な支出へ備えるお金とは分けます。生活防衛資金の目安は雇用や家族構成で変わりますが、まず生活費3か月分を計算してから投資額を考えると整理しやすいです。

やることは1つだけです。給料日の翌日に、生活用口座から貯める用口座へ定額を自動で振り込む設定をします。

定額自動振込や定額自動入金を提供する銀行があります。送金元と送金先のどちらで設定するか、手数料、実行日、残高不足時の扱いは銀行によって異なるため、公式サイトで確認してください。自動化できない場合は、給料日の翌日にリマインダーを設定する方法でも構いません。

先取り額に一律の正解はありません。まず1か月の固定費と変動費を確認し、赤字にならず、貯蓄口座から戻さずに済む金額から始めます。例えば手取り30万円で月3万円なら10%です。負担が大きければ減らし、余裕があれば増やします。

ボーナスは勤務先や年度によって変動するため、毎月の先取り貯金とは分けて扱います。支給後に使い道を決める場合も、全額を前提に固定支出を増やさないほうが管理しやすいです。

仕組みを作るときに、つまずきやすいポイントを挙げておきます。

口座構成は、生活が変わったときに見直せば十分です。まずは2つ＋自動振込1本のシンプルな形で回し始めてください。

まず1か月の収支から無理なく残せる金額を決め、給料日後の定額自動振込を1本設定してください。自動振込が使えない銀行なら、同じ日付のリマインダーを設定します。

銀行の自動振込・自動入金サービスの名称、条件、手数料は銀行ごとに異なります。利用前に各銀行の公式サイトで最新情報を確認してください（確認日：2026年6月12日）。

貯金額や口座構成は、自身の収支状況に合わせて調整してください。