研修医が最初に作るクレカ2選【NISAにも使いやすい】

クレジットカード
2026.05.02

この記事の結論

  • 研修医が最初に作るなら、楽天カードか三井住友カード（NL）を軸に考えるとシンプルだ。
  • NISA積立、コンビニ、学会費、日常決済で使いやすいカードを選ぶのが大事だ。
  • 還元率だけで選ぶと管理が面倒になりやすいので、続けやすさも見たい。

研修医になってすぐ気づいたのが、お金の流れが急に複雑になるということでした。

給与口座、NISA口座、ふるさと納税、家賃、スマホ代、学会費、専門医の受験料……。4月から一気に増えて、クレジットカードも「ポイントが高いやつを何枚も持とう」と思っていたら、逆に管理が追いつかなくなりました。

結局、最初は2枚に絞るのがちょうどよかったです。楽天カードか三井住友カード（NL）か、あるいは両方か。自分がどちらに合うかを整理できれば、それだけで当面は問題ありません。

「高還元を追いかける」より「続けやすい」を先に選んでください。

研修医のクレカ選びは「高還元」より「続けやすさ」

研修医のうちは、ポイント最大化のために複数のカードを使い分ける時間も余裕もほとんどありません。当直明けに「このカードは今月どこで使えばいいんだっけ」と考えるのは現実的ではありません。

最初は年会費が無料または実質無料で、NISAの積立・固定費・日常決済を一か所にまとめやすいカードから入るのが現実的です。

専門外来レベルの細かい治療を最初から組む必要はなくて、まず標準治療を外さないことの方が大事、というイメージで考えると選びやすいです。

カード選びの最初の軸は3つ：

  • 年会費が無料または条件付き無料
  • NISAの積立設定に使いやすい
  • 日常の決済で使いやすく、管理がシンプル

この3つを満たす入門候補が、楽天カードと三井住友カード（NL）です。

1枚目の候補：楽天カード。楽天証券・楽天市場と相性がいい

楽天証券でNISAを開くなら、楽天カードが最初の候補になりやすいです。

積立投資との相性

楽天証券では、楽天カードクレジット決済で投資信託の積立ができます。通常の楽天カードの場合、代行手数料が年率0.4%未満のファンド（eMAXIS Slim全世界株式など）は0.5%のポイント還元になります（2026年5月7日時点）。

月5万円の積立で250ポイント程度の計算です。少額に見えますが、積立を続ける仕組みが楽天証券口座とひとつの流れでつながっている点が使いやすいです。

※出典：楽天証券「楽天カードクレジット決済のポイント還元率」（確認日：2026年5月7日）

楽天証券でNISAを始めたい人は、こちらの記事も参考に：

日常利用での使いやすさ

楽天市場、楽天ふるさと納税、楽天モバイルなど楽天サービスを使っている人は、ポイントが楽天ポイント1か所に集まるので管理しやすいです。ふるさと納税を楽天で検討している人は、楽天カード払いでさらに還元を得られる場面もあります。

向いている人・向いていない人

楽天カード
向いている人 楽天証券でNISAを始める人、楽天サービスをよく使う人、ポイントを一か所にまとめたい人
向いていない人 楽天サービスをほとんど使わない人、SBI証券を主に使う予定の人

還元率はカードの種類やファンドの条件によって変わります。申し込み前に楽天証券・楽天カード公式サイトで最新の条件を確認してください。

楽天カードに申し込む（無料）

2枚目の候補：三井住友カード（NL）。SBI証券とコンビニ利用に強い

SBI証券でNISAを検討している人、またはコンビニをよく使う人には三井住友カード（NL）が候補になります。

SBI証券との相性

三井住友カードつみたて投資（SBI証券のクレカ積立）に対応しており、NISAの積立に使えます。

通常の三井住友カード（NL）の場合、クレカ積立のポイント付与率は初年度0.5%。2年目以降は前年のカード利用額などの条件で変わり、0.5%または0%になります（2026年5月7日時点）。申し込み前に三井住友カード・SBI証券の公式サイトで最新の付与条件を確認してください。

※出典：三井住友カード「三井住友カードつみたて投資」、SBI証券×三井住友カード公式ページ（確認日：2026年5月7日）

コンビニ・飲食店での還元

三井住友カード（NL）の特徴として、対象コンビニ・飲食店での還元があります。

セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、すき家など対象の店舗で、スマホのVisaタッチ決済またはMastercardタッチ決済（モバイルオーダーも対象）などの条件を満たすと最大7%還元になります（2026年5月7日時点）。

研修医はコンビニに寄ることが多いので、日常の使い方に合いやすいです。

ただし「最大7%」は条件を満たした場合の数字で、対象外の店舗や通常の決済では還元率が変わります。発行前に公式サイトで対象店舗と条件を確認してください。

※出典：三井住友カード公式サイト（確認日：2026年5月7日）

向いている人・向いていない人

三井住友カード（NL）
向いている人 SBI証券でNISAを始める人、対象コンビニ・飲食店をよく使う人、Vポイントを軸に管理したい人
向いていない人 対象コンビニ・飲食店をほとんど使わない人、楽天経済圏に完全に寄せている人

Oliveフレキシブルペイや三井住友カードゴールド（NL）など上位カードは還元条件が異なります。ここでは通常の三井住友カード（NL）を中心に整理しています。上位カードは慣れてから比較するとよいです。

楽天カードと三井住友カード（NL）の使い分け

どちらを選ぶか迷ったら、以下の比較表を参考にしてください。

用途 楽天カード 三井住友カード（NL）
NISAの積立 楽天証券向き SBI証券向き
日常決済 楽天ポイントを貯めたい人向き 対象コンビニ・飲食店を使う人向き
ふるさと納税 楽天ふるさと納税と導線が一体化 決済カードとして使えるが楽天ほど一体化しない
ポイント管理 楽天サービスに寄せると楽 Vポイント・SBI証券に寄せると楽
向いている人 楽天証券でNISAを始める人 SBI証券も検討したい・コンビニ利用が多い人
向いていない人 楽天サービスをほとんど使わない人 対象コンビニ・飲食店をあまり使わない人

どちらが上ということはなく、使う証券会社と生活スタイルで決まります。

楽天証券でNISAを始めたなら、まずは楽天カードだけでもよいです。SBI証券も使う予定がある、またはコンビニをよく使うという場合は三井住友カード（NL）を追加する流れでよいです。

2枚を無理に作る必要もありません。まず1枚を作って数か月使ってから、もう1枚を足すかどうか考えれば間に合います。

学生時代にすでにカードを持っている人へ

医学部のうちにカードを作っていた人は、わざわざ作り直す必要はありません。

確認したいのは1点だけです。今持っているカードで、使う予定の証券会社のクレカ積立ができるかどうかを見てください。

楽天カードを持っているなら楽天証券でそのまま積立設定できます。三井住友カード（NL）を持っているならSBI証券で対応しています。どちらでもない場合は、証券口座に合わせてカードを追加する形でよいです。

年会費がかかっているカードがあるなら、「今の使い方で年会費分を回収できているか」を一度確認するいいタイミングでもあります。回収できていなければ、このタイミングで年会費無料のカードに乗り換えることを検討してもよいです。

自分ならこう始める

自分の場合、楽天証券でNISAを始めたので、最初に楽天カードを作ってクレカ積立の設定をしました。ふるさと納税も楽天で検討していたので、そのまま楽天カード払いにまとめてポイントの管理先を楽天に一本化しました。

最初の1〜2か月は毎月の明細を見て「固定費・コンビニ・ネット決済がどこに流れているか」を確認しました。そのうえで、SBI証券や対象コンビニをよく使うようになったら三井住友カード（NL）を追加するかどうか考えればよい、というスタンスです。

ポイント最大化の細かいルートは、使い続けることができてから考えれば間に合います。

次の一歩は1つだけ

自分が使う証券会社（楽天かSBIか）と生活圏を確認して、どちらのカードが合うか決める。

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免責事項

記載しているポイント還元率・付与条件・対象店舗などは、2026年5月7日時点の公式情報をもとにしています。カードの条件やキャンペーンは変更されることがあるため、申し込み前に各カード公式サイトで最新の条件を確認してください。

クレジットカードは自分の支払い能力の範囲内でご利用ください。リボ払い・分割払いは手数料が発生するため、原則として一括払いをおすすめします。

投資やカード選びは個人の状況によって異なります。この記事は特定のカードや金融商品の購入・申し込みを推奨するものではありません。

参考情報・出典

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