年間決済額別クレカの選び方｜100万円修行から特典系まで

この記事の結論
まず自分の年間決済額を把握する
【〜100万円】年会費の無料化とボーナスポイントを狙う帯
【150〜200万円】ホテルの無料宿泊が見えてくる帯
【300万円〜】ポイント特化か、無理をしないかの分かれ目
1枚に集約せず、組み合わせて使う
次の一歩は1つだけ
免責事項

この記事の結論

カードは還元率より、年間決済額に合う特典で選んでいい。
研修医ならまず100万円帯のゴールドカードで十分だ。
1枚に集約せず、年ごとにカードを切り替えて条件を達成していくのが現実的だ。

クレカの比較記事を読んでいると、年会費何万円のカードや、ホテルに無料で泊まれる特典の話がたくさん出てきます。ただ、そういう特典の多くは「年間でいくら決済したか」が条件になっていて、自分の決済額に届かないと意味がありません。

自分も最初は還元率の数字だけ見てカードを選んでいましたが、途中から「自分が1年でいくらカードを使うか」を起点に選ぶようになって、ようやく無駄がなくなりました。これまでに、年ごとにメインで使うカードを変えながら、三井住友カードゴールド（NL）やエポスゴールドで100万円、ヒルトンアメックスで150万円、アメックス・ゴールド・プリファードで200万円という利用条件を、それぞれ別の年に達成してきました。全部を1年でまとめて使ったわけではありません。

年間決済額の帯ごとに、どんな特典が現実的に狙えるかをまとめました。読み終えるころには、自分がどの帯を狙うべきかと、次に検討すべきカードが決められるはずです。

なお、年会費・還元率・特典の条件は変わりやすいので、本文の数字はすべて2026年6月13日時点のものとして読んでください。申し込み前には必ず各カードの公式サイトで最新の条件を確認してください。

まず自分の年間決済額を把握する

カード選びの出発点は、還元率ではなく「自分が1年でカードをいくら使うか」です。ここがずれると、年会費に見合わない特典を追いかけることになります。

医師の場合、固定費と専門職ならではの出費を合わせると、思ったより決済額は伸びます。家賃をカード払いにできるか、学会・出張の旅費、専門医や産業医などの資格関連費、引っ越し費用、ふるさと納税の寄付分。このあたりを公共料金やサブスク、日常の買い物に足していくと、年間の合計が見えてきます。

直近1年のカード明細か、家計簿アプリの年間集計を見れば、おおよその決済額はすぐ出ます。まずはその数字を持ったうえで、次からの帯を読んでください。

【〜100万円】年会費の無料化とボーナスポイントを狙う帯

年間100万円前後を使う人にとって一番おいしいのは、年会費が無料になり、さらに継続特典でポイントがもらえるゴールドカードです。研修医が最初に「修行」を意識するならこの帯です。

三井住友カードゴールド（NL）は通常年会費5,500円（税込）ですが、年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になり、さらに毎年10,000ポイントの継続特典がもらえます。一度条件を達成すれば、その後はずっと年会費無料でゴールドカードを持てるのが大きいです。自分はこのカードで100万円の条件を達成して、いまは年会費をかけずに使っています。

エポスゴールドカードは通常年会費5,000円（税込）ですが、年間50万円の利用、または既存カード利用で届く招待経由なら年会費が永年無料になります。年間100万円の利用で最大10,000ポイントのボーナスがもらえ、「選べるポイントアップショップ」によく使う店を登録しておくと、日常の還元率も上げられます。自分はJR九州と相性のいいJQ版のエポスゴールドを使っています。

この帯が向いているのは、家賃や固定費をまとめれば年間100万円前後に届く人です。逆に、年間の決済額がどうしても50万円に届かない場合は、無理に100万円を作るより年会費無料の一般カードで十分です。

カード選びの最初の1枚から考えたい人は、こちらの記事も合わせて読んでみてください。

1枚目から検討したい人へ：研修医が最初に作るクレカ2選【NISAにも使いやすい】
エポスカードの条件を公式サイトで見る：エポスカード公式サイト

【150〜200万円】ホテルの無料宿泊が見えてくる帯

年間150万円を超えてくると、ポイント還元よりホテルの無料宿泊特典のほうが得になる場面が出てきます。学会や旅行でホテルに泊まる機会がある人向けの帯です。

ヒルトン・オナーズアメリカン・エキスプレス・カードは年会費16,500円（税込）で、年間150万円の利用とカード継続で、ウィークエンド無料宿泊特典が1泊もらえます。ヒルトン系の対象ホテルは1泊の宿泊料が高い日もあるので、使う場面がはまれば年会費を上回る価値になります。自分はこのカードで150万円の条件を達成しました。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは年会費39,600円（税込）で、年間200万円の利用とカード継続で、対象ホテルに1泊できるフリー・ステイ・ギフトがもらえます。特定のホテルチェーンに縛られず使えるのが特徴です。自分はこのカードで200万円の条件まで使っています。

この帯が向いているのは、年に数回はホテルに泊まる人です。宿泊の機会がほとんどない人は、無料宿泊特典の価値を使いきれないので、100万円帯のポイント系カードに戻ったほうが得です。ホテル系カードを年会費の元が取れるかという視点で詳しく見たい人は、こちらの記事を参考にしてください。

ホテル系カードを検討したい人へ：ヒルトンアメックスは若手医師に合う？年会費の元が取れる条件

なお、ここで挙げたアメックスの各カード（ゴールド・プリファード、プラチナ、グリーン、ANAアメックス各種、デルタスカイマイル各種、マリオット・ボンヴォイ各種など、いわゆるプロパーアメックス）は、入会時に紹介経由だと通常より多くのポイントがもらえる場合があります。自分から紹介ができるので、検討している人はお問い合わせフォームから連絡をください。紹介のリンクやコードはこの記事には載せていません。

【300万円〜】ポイント特化か、無理をしないかの分かれ目

年間300万円を超えて使う人には、ポイント還元に特化したカードが選択肢に入ります。ただし、ここから上は決済額を「作りにいく」必要が出てくるので、本当に自分の生活に合うかを冷静に見たほうがいいです。

三井住友カードプラチナプリファードは年会費33,000円（税込）で、前年100万円の利用ごとに10,000ポイント（最大40,000ポイント）の継続特典があり、通常還元率も100円につき1ポイントとゴールドより高めです。クレカ積立でもポイントが貯まりますが、積立分の還元率は改定が多いので、申し込み前に必ず公式サイトで最新の条件を確認してください。

注意したいのは、年会費の元を取るために不要な買い物を増やすのは本末転倒だという点です。決済額は、あくまで普段の生活費や固定費の延長で届く範囲で考えるのがいいと思います。届かない年があっても気にしすぎないことです。

1枚に集約せず、組み合わせて使う

ここまで帯ごとに紹介してきましたが、自分はこれらの条件を1年で全部達成しているわけではありません。年ごとに「今年はこのカードの条件を狙う」と決めて、メインで使うカードを入れ替えてきました。

たとえば、ホテルに泊まる予定が多い年はヒルトン系カードに支払いを寄せて150万円の無料宿泊を狙い、そうでない年は100万円帯のゴールドカードで年会費無料と継続特典を確保する、といった形です。年間の決済額には限りがあるので、複数のカードの高い条件を同じ年に全部達成しようとすると無理が出ます。その年に現実的に届く条件を1つか2つに絞るのが、自分には合っていました。

ただし、枚数を増やすほど明細の管理は煩雑になります。忙しい時期に管理が回らなくなるくらいなら、無理に増やさず2枚程度で止めておくほうが安全です。管理の型づくりについては、こちらの記事にまとめています。